- INTRODUCTION
L’impact du retard (trou noir) technologique de la République Démocratique du Congo particulièrement de la Banque Centrale du Congo (BCC) sur le sous-financement de l’économie congolaise, car l’organe institutionnel de financement de l’économie est criant. Le monde de la finance a toujours été lié à la technologie depuis la nuit de temps, aujourd’hui lorsqu’on considère que la finance et technologie (FINTECH) est nouvelle c’est lié à une certaine catégorie des applications utilisables sur internet. - SYSTEME SWIFT
Le système Swift est un système de télécommunication qui permet la communication entre les banques dans le monde.
Ce système est porté par une société coopérative dont les membres sont les différentes banques, et cette entreprise est basée en Belgique. Il existe une nomenclature des différentes transactions entre les banques qui sont de la série MT tel que le MT 101, le plus utilisé c’est MT 103 qui veut dire virement bancaire. Il y a plus de 8000 banques qui utilisent ce système à travers le monde.
- Les failles du système Swift (désavantages)
Le système Swift gère uniquement la communication des banques à laquelle est associée une architecture au modèle des correspondances des banques, et cette architecture est superposée au système de paiement d’une zone monétaire donnée.
Ce modèle est lié au fait qu’il n’existe pas une plateforme de paiement multi monnaie c’est-à-dire il fonctionne avec les plateformes monétaires de paiement a monnaie unique.
Donc on veut envoyer de l’argent dans les grandes zones monétaires, ou si une Banque Américaine veut envoyer de l’argent à une Banque Européenne, la Banque Américaine doit passer par une banque qui a un lien de correspondance avec une Banque Européenne, la Banque Centrale Européenne ne gère que l’euro tout comme la Banque Centrale du Congo ne gère que le franc congolais, lorsqu’elle manipule une devise, elle doit le faire avec le concours du propriétaire de cette monnaie étrangère.
Vu que les transactions qui se font sur le système Swift sont en grande partie en dollar voilà pourquoi la FED (la Banque Centrale Americaine) contrôle le système Swift, par ailleurs toutes les transactions à travers le monde doivent nécessairement passées par les Etats-Unis. Et les contreparties du système Swift en dollar sont évalués au moins à 90% du trafic monétaire.
Exemple : TMB (RDC) pour envoyer l’argent aux États-Unis doit avoir une banque de correspondance, si elle n’en a pas, TMB cherche BOA(Nigéria) qui a une banque de correspondance pour ensuite envoyer à la banque de destination.
Ce le système de correspondance des banques qui rend le système Swift lent et lourd.
Les écritures sont passées manuellement à chaque fois qu’une transaction arrive au niveau d’un nœud correspondant, or chaque pays a un système de paiement et chaque système de paiement a un principe de fenêtre c’est-à-dire vous pouvez faire passer le paiement dans la plateforme de 6h à 12h, mais également les transferts se font à des fuseaux horaires différents.
- BLOCKCHAIN
Apres la crise financière de 2008 une question s’est posée, il y a-t-il pas moyen d’envoyer l’argent de personne à personne sans passer par les banques ?
C’est la naissance de la blockchain qui est venu introduire un autre type de finance qu’on appelle la finance décentralisée (DEFI),
Blockchain qui signifie une chaine des blocks.
- Sécurité et fiabilité
En matière d’argent il y a la question de confidentialité, or dans la finance centralisée la sécurité est liée à la banque.
Le Blockchain est une technologie qui est à la frontière de deux concepts informatiques :
Registre distribué : les parties prenantes au réseau participe à la sécurisation des données, c’est-à-dire lorsqu’on veut faire des transactions à travers un block qui est une liste des transactions, cette dernière est distribuée à travers plusieurs serveurs.
La cryptographie : est une signature électronique ou une empreinte qui est une suite des données fixes de taille courte qui représente une information de taille longue qui est associé à la liste distribuée.
La technologie blockchain fait que le système lui-même assure la confidentialité, l’intégrité des données par la combinaison entre registre distribué et la cryptographie qui fait qu’on peut envoyer de l’argent d’un point à un autre sans se préoccuper.
Le fait qu’il soit possible d’avoir une information unique dans un réseau permet à ce qu’a cette information qu’on puisse y superposer de la valeur monétaire. Cela a permis la création d’une monnaie cryptographique qu’on appelle cryptomonnaie.
BITCOIN et EUTERIUM qui sont les cryptomonnaies les plus utilisées.
Par ailleurs, la finance décentralisée vient créer une relation de type personne à personne. Alors comme les individus peuvent s’échanger de l’argent entre eux, les banques ont compris qu’elles aussi en tant que personnes morales, peuvent utiliser ce système pour s’envoyer de l’argent sans passer par une chaine de correspondants. C’est beaucoup plus rapide et plus sûre et ce réseau de Blockchain est disponible 24H/24.
- Conclusion
Le retard technologique de la Banque Centrale du Congo, crée le sous-financement de l’économie, or de plus en plus l’occident aime cette technologie parce qu’elle facilite les transactions, la Blockchain non seulement elle est plus rapide, elle est plus sûre que le système traditionnel Swift. Car on a fait un bon mariage entre fiabilité et sécurité, elle sert aussi à sécuriser d’autres type de valeurs tel que les titres immobiliers.
Professeur Patrick Onoya Tambwe
